مستقبل التقنية المالية

يبدو ان هنالك موجة قادمة في سوق التقنية المالية بما يخص
الـ Embedded Finance

ويُعنى بهذا المصطلح هو التكامل السلس للخدمات المالية في
منصات أو تطبيقات أو أنظمة غير مالية بدلاً من استخدام تطبيق بنكي أو تطبيق تقني
مالي للحصول على الخدمات المالية.

وكي نشرح هذا المفهوم بشكل كامل، يجب علينا تقسيم المفهوم
إلى ٥ أقسام رئيسية وهي:

1.      
المدفوعات: شركات مثل "أوبر"، "أمازون"، أو "شوبيفاي" تدمج خدمات معالجة المدفوعات مباشرةً في تطبيقاتها. على سبيل المثال،
عندما تستخدم أوبر، تقوم بالدفع داخل التطبيق نفسه دون الحاجة إلى التفاعل مع منصة
دفع منفصلة.

2.      
الإقراض
وخدمة "اشتر الآن
وادفع لاحقًا" (BNPL): منصات
مثل "شوبيفاي" تقدم للمتاجر تمويلًا مدمجًا أو
قروضًا. خيارات "اشتر الآن
وادفع لاحقًا" مثل "كلارنا" أو "أفيرم" مدمجة في عملية الدفع على مواقع
التجارة الإلكترونية، مما يسمح للعملاء بتأجيل الدفع دون مغادرة المنصة.

3.      
التأمين:
شركات مثل "تسلا" تقدم خيارات التأمين المدمجة عندما
يقوم العملاء بشراء السيارة. يمكنك شراء السيارة وإضافة التأمين خلال نفس العملية،
دون الحاجة للتعامل مع مزود تأمين خارجي.

4.      
الخدمات
المصرفية كخدمة (BaaS): الشركات غير
المالية يمكنها تقديم خدمات مالية مدمجة تحمل علامتها التجارية مثل الحسابات
البنكية، بطاقات الخصم، أو أدوات إدارة الشؤون المالية الشخصية. على سبيل المثال، "Google Pay" يقدم خدمات بنكية
بمساعدة بنوك شريكة.

5.      
الاستثمار:
تطبيقات مثل "كاش آب" تسمح للمستخدمين بشراء الأسهم أو
البيتكوين مباشرة من التطبيق الذي يستخدمونه بالفعل للمدفوعات.

لماذا سوف يحدث الـ Embedded Finance ثورة في الفترات القادمة؟

لاحظنا مؤخرا السماح بتراخيص خدمة PIS
لدى البنك المركزي وبدء مراحل التجربة لشركات المصرفية
المفتوحة

وهنا يكمن التحدي في إضافة هذه الخدمة من ضمن خدمات الـ Embedded Finance لتطوير البنية التحتية و تنمية
عجلة قطاع التقنية المالية في المملكة. 

ومن يستطيع تقديم هذه الخدمة ضمنيًا مع منصته سوف يتفوّق
بهوامش الربحية وعناصر اخرى مثل:

- تحسين تجربة المستخدم: من خلال
دمج الخدمات المالية في منصة مألوفة، تصبح تجربة المستخدم أكثر سلاسة. العملاء لا
يحتاجون إلى التبديل بين التطبيقات أو تسجيل الدخول إلى خدمات مختلفة.

- تحقيق الأرباح للشركات غير
المالية: من خلال تقديم الخدمات المالية المدمجة، يمكن للشركات إنشاء مصادر دخل
جديدة، مثل رسوم المعاملات أو الفوائد على منتجات الإقراض، مع تعزيز التفاعل مع
العملاء.

- الأمان: من خلال تقييد المستخدم
بعدم كتابة معلومات البطاقة الخاصة به او معلومات الدفع الخاصة به والدفع من خلال
الحساب الشخصي بشكل مباشر.

في النهاية، قد يؤدي التمويل المدمج إلى عالم تصبح فيه
الخدمات المالية جزءًا لا يتجزأ وغير مرئي من التعاملات اليومية، بدلاً من كونها
خدمة منفصلة، حيث تلعب المؤسسات المالية التقليدية دورًا أكبر في الخلفية، بينما
تصبح منصات مثل أمازون أوبر أو جوجل نقاط الاتصال المالية الأساسية للمستهلكين.

محمد النعمان